प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY): वित्तीय समावेशन के ज़रिए भारत को सशक्त बनाना

भारत जैसे विशाल और विविध देश में, हर नागरिक तक बुनियादी वित्तीय सेवाओं की पहुँच सुनिश्चित करना सिर्फ एक नीतिगत लक्ष्य नहीं है, बल्कि समान विकास और गरीबी उन्मूलन का एक आधारशिला है। 28 अगस्त, 2014 को प्रधान मंत्री नरेंद्र मोदी द्वारा “मेरा खाता, भाग्य विधाता” (My Account, Fortune Maker) के शक्तिशाली नारे के साथ शुरू की गई प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) इस दिशा में एक परिवर्तनकारी शक्ति रही है। इस महत्वाकांक्षी राष्ट्रीय मिशन ने लाखों अनबैंक (unbanked) घरों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाने के लिए अथक प्रयास किया है, जिससे उन्हें एक अधिक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का द्वार मिला है।

अपने मूल में, पीएमजेडीवाई एक व्यापक वित्तीय समावेशन कार्यक्रम है। इसका उद्देश्य कई प्रकार की वित्तीय सेवाओं तक पहुंच सुनिश्चित करना है, जिनमें शामिल हैं:

• मूल बचत और जमा खाते (Basic Savings & Deposit Accounts): व्यक्तियों के लिए अपने पैसे बचाने के लिए एक सुरक्षित और सुलभ जगह प्रदान करना।
• धन प्रेषण सुविधाएं (Remittance Facilities): देश भर में आसान और किफायती मनी ट्रांसफर को सक्षम बनाना।
• ऋण (Credit): औपचारिक ऋण से पारंपरिक रूप से बाहर रखे गए लोगों के लिए, विशेष रूप से उत्पादक उद्देश्यों के लिए ऋण तक पहुंच को सुविधाजनक बनाना।
• बीमा (Insurance): दुर्घटना और जीवन बीमा कवर के माध्यम से महत्वपूर्ण सामाजिक सुरक्षा प्रदान करना।
• पेंशन (Pension): पेंशन योजनाओं के माध्यम से दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के रास्ते प्रदान करना।

यह योजना सामर्थ्य और पहुंच को प्राथमिकता देती है, भारत के सबसे दूरस्थ कोनों तक पहुंचने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाती है। योजना के उद्देश्यों और लाभों के बारे में अधिक विस्तृत जानकारी के लिए, आप वित्त मंत्रालय के वित्तीय सेवा विभाग (Department of Financial Services, Ministry of Finance) के प्रधानमंत्री जन धन योजना पृष्ठ पर जा सकते हैं:।

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जब इसे लॉन्च किया गया था, तब प्रधानमंत्री जन धन योजना छह मुख्य स्तंभों पर आधारित था, जिन्हें इसके प्रभाव को बढ़ाने के लिए तब से विस्तारित और मजबूत किया गया है:

1. बैंकिंग सेवाओं तक सार्वभौमिक पहुंच (Universal Access to Banking Services): इसमें न्यूनतम कागजी कार्रवाई, KYC मानदंडों में ढील और कैंप मोड में खाते खोलने के विकल्प के साथ बेसिक सेविंग बैंक डिपॉजिट (BSBD) खाते खोलना शामिल है। ध्यान गांवों को कवर करने से हटकर हर वयस्क को कवर करने पर केंद्रित हो गया, जिससे एक उचित दूरी (लगभग 5 किमी) के भीतर बैंकिंग सुविधाएं सुनिश्चित हो सकें।
2. ओवरड्राफ्ट सुविधा के साथ बेसिक सेविंग बैंक डिपॉजिट (BSBD) खाते (Basic Savings Bank Deposit (BSBD) Accounts with Overdraft Facility): शुरू में, पात्र खाताधारकों के लिए ₹5,000 तक की ओवरड्राफ्ट सुविधा उपलब्ध थी। इसे 28 अगस्त, 2018 के बाद खोले गए नए पीएमजेडीवाई खातों के लिए ₹10,000 तक बढ़ा दिया गया है, जिसमें ₹2,000 तक के ओवरड्राफ्ट के लिए कोई शर्त नहीं है।
3. वित्तीय साक्षरता कार्यक्रम (Financial Literacy Program): लाभार्थियों को सशक्त बनाने के लिए महत्वपूर्ण, यह स्तंभ बचत, एटीएम के प्रभावी उपयोग, ऋण को समझना और बीमा और पेंशन उत्पादों के बारे में जागरूकता को बढ़ावा देता है। भारत सरकार देश भर में विभिन्न वित्तीय साक्षरता कार्यक्रमों को सक्रिय रूप से बढ़ावा देती है।
4. क्रेडिट गारंटी फंड का निर्माण (Creation of Credit Guarantee Fund): यह फंड संभावित चूक के खिलाफ बैंकों को एक निश्चित गारंटी प्रदान करता है, जिससे उन्हें लाभार्थियों की एक विस्तृत श्रृंखला को ऋण देने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।
5. बीमा (Insurance): इस योजना में शुरू में RuPay डेबिट कार्ड के साथ ₹1 लाख का आकस्मिक बीमा कवर (28 अगस्त, 2018 के बाद खोले गए नए पीएमजेडीवाई खातों के लिए ₹2 लाख तक बढ़ाया गया) और प्रारंभिक चरण में खोले गए खातों के लिए ₹30,000 का जीवन बीमा कवर प्रदान किया गया था।
6. RuPay डेबिट कार्ड जारी करना (RuPay Debit Card Issuance): एक प्रमुख विशेषता, RuPay डेबिट कार्ड एटीएम पर नकद निकासी और मर्चेंट स्थानों पर भुगतान को सुविधाजनक बनाता है, जिससे डिजिटल लेनदेन को बढ़ावा मिलता है और नकदी पर निर्भरता कम होती है। आप भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI), भारत में खुदरा भुगतानों के लिए छाता संगठन, से RuPay भुगतान नेटवर्क के बारे में अधिक जान सकते हैं।

JAM (जन धन-आधार-मोबाइल) त्रिमूर्ति ने योजना की सफलता में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है, बैंक खातों को आधार नंबरों और मोबाइल फोन से जोड़कर, निर्बाध प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (DBT) और डिजिटल लेनदेन को सक्षम कर रहा है।

प्रधानमंत्री जन धन योजना उन व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनके पास मौजूदा बैंक खाता नहीं है। यहां प्रधानमंत्री जन धन योजना खाते के लिए पात्रता मानदंड का एक सामान्य अवलोकन दिया गया है:

• भारतीय नागरिक (Indian Citizen): आवेदक एक भारतीय नागरिक होना चाहिए।
• आयु (Age): 10 वर्ष और उससे अधिक आयु के व्यक्ति पीएमजेडीवाई खाता खोल सकते हैं। नाबालिगों के लिए, एक अभिभावक खाते का प्रबंधन करेगा।
• कोई पूर्व बैंक खाता नहीं (No Prior Bank Account): प्राथमिक आवश्यकता यह है कि आवेदक का कोई अन्य बैंक खाता नहीं होना चाहिए। यदि किसी व्यक्ति का उसी बैंक में मौजूदा बचत बैंक खाता है, तो उसे बंद करना पड़ सकता है या उसे BSBD खाते में बदलना पड़ सकता है।
• KYC अनुपालन (KYC Compliance): खाते पूर्ण नो योर कस्टमर (KYC) दस्तावेजों के साथ खोले जा सकते हैं या, जहां पूर्ण KYC दस्तावेज उपलब्ध नहीं हैं, वहां सरलीकृत KYC मानदंडों (स्व-सत्यापित फोटो और हस्ताक्षर/अंगूठे का निशान) के साथ एक “छोटा खाता” खोला जा सकता है, हालांकि कुछ लेनदेन सीमाओं के साथ। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने वित्तीय समावेशन के लिए KYC मानदंडों को सरल बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है।

प्रधानमंत्री जन धन योजना खाता खोलने के लिए, आपको आम तौर पर आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेजों (OVDs) की आवश्यकता होती है। यदि आपके पास आधार कार्ड है, तो यह प्रक्रिया को काफी सरल बनाता है। यहां प्रधानमंत्री जन धन योजना खाता खोलने के लिए आवश्यक दस्तावेज़ दिए गए हैं:

दस्तावेज़ का प्रकार (Document Type)	स्वीकार्य दस्तावेज़ों के उदाहरण (फोटो के साथ) (Examples of Acceptable Documents (with photograph))
आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज़ (OVDs)	पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, पैन कार्ड, वोटर आईडी कार्ड, नरेगा जॉब कार्ड (राज्य सरकार के एक अधिकारी द्वारा विधिवत हस्ताक्षरित), भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण (UIDAI) द्वारा जारी पत्र जिसमें नाम, पता और आधार संख्या का विवरण हो।
यदि कोई OVD उपलब्ध नहीं है	एक “छोटा खाता” बैंक अधिकारियों की उपस्थिति में स्व-सत्यापित फोटो और अपने हस्ताक्षर या अंगूठे का निशान जमा करके खोला जा सकता है। हालांकि, ऐसे खातों में कुल क्रेडिट (प्रति वर्ष ₹1 लाख तक), कुल निकासी (प्रति माह ₹10,000 तक), और किसी भी समय शेष राशि (₹50,000 तक) पर सीमाएं होती हैं। पते का प्रमाण स्व-घोषणा हो सकता है।

अपनी चुनी हुई बैंक शाखा से उनकी विशिष्ट दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं के लिए जांच करना हमेशा उचित होता है।

प्रधानमंत्री जन धन योजना खाता खोलने के फायदे कई हैं, विशेष रूप से उन लोगों के लिए जो पहले औपचारिक वित्तीय प्रणाली से बाहर थे:

• जीरो मिनिमम बैलेंस (Zero Minimum Balance): नियमित बचत खातों के विपरीत, पीएमजेडीवाई खातों में न्यूनतम बैलेंस बनाए रखने की आवश्यकता नहीं होती है, जिससे वे अनियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए सुलभ हो जाते हैं।
• RuPay डेबिट कार्ड (RuPay Debit Card): खाताधारकों को एक RuPay डेबिट कार्ड मिलता है, जिससे वे एटीएम से नकदी निकाल सकते हैं, पीओएस टर्मिनलों पर डिजिटल भुगतान कर सकते हैं और ई-कॉमर्स लेनदेन कर सकते हैं।
• दुर्घटना बीमा कवर (Accident Insurance Cover): 28 अगस्त, 2018 के बाद खोले गए नए पीएमजेडीवाई खातों के साथ ₹2 लाख का आकस्मिक बीमा कवर आता है, जो अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में एक सुरक्षा जाल प्रदान करता है। आप RuPay डेबिट कार्ड पर बीमा क्लेम कैसे करें, इसके बारे में अधिक पढ़ सकते हैं:
• ओवरड्राफ्ट (OD) सुविधा (Overdraft (OD) Facility): पात्र खाताधारक छह महीने के संतोषजनक खाता संचालन के बाद ₹10,000 तक की ओवरड्राफ्ट सुविधा का लाभ उठा सकते हैं, जो अल्पकालिक ऋण का एक महत्वपूर्ण स्रोत प्रदान करता है। यह छोटी आपात स्थितियों या व्यावसायिक आवश्यकताओं के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है।
• आसान मनी ट्रांसफर (Easy Money Transfers): प्रधानमंत्री जन धन योजना खाते पूरे भारत में निर्बाध मनी ट्रांसफर की सुविधा प्रदान करते हैं, जिससे धन प्रेषण और वित्तीय लेनदेन आसान हो जाते हैं।
• प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (DBT) (Direct Benefit Transfer (DBT)): एक महत्वपूर्ण लाभ विभिन्न सरकारी योजनाओं (जैसे, सब्सिडी, छात्रवृत्ति, कल्याण भुगतान) से प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण (DBT) प्राप्त करने के लिए पीएमजेडीवाई खातों की पात्रता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि लाभ सीधे और कुशलता से इच्छित लाभार्थियों तक पहुंचते हैं।
• सामाजिक सुरक्षा योजनाओं तक पहुंच (Access to Social Security Schemes): पीएमजेडीवाई खाते अन्य महत्वपूर्ण सामाजिक सुरक्षा योजनाओं जैसे प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY) (जीवन बीमा), प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (PMSBY) (आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता बीमा), और अटल पेंशन योजना (APY) के लिए एक प्रवेश द्वार के रूप में कार्य करते हैं।
• जमा पर ब्याज (Interest on Deposits): नियमित बचत खातों की तरह, प्रधानमंत्री जन धन योजना खाते जमा राशि पर ब्याज अर्जित करते हैं।

प्रधानमंत्री जन धन योजना खाता खोलना एक सीधी प्रक्रिया है। हालांकि, सभी बैंकों के लिए कोई केंद्रीकृत ऑनलाइन आवेदन पत्र नहीं है, आप आम तौर पर निम्नलिखित तरीकों से पीएमजेडीवाई खाते के लिए आवेदन कर सकते हैं:

1. अपनी निकटतम बैंक शाखा में जाएँ (Visit Your Nearest Bank Branch): पीएमजेडीवाई खाता खोलने का यह सबसे सामान्य तरीका है। किसी भी सार्वजनिक या निजी क्षेत्र के बैंक शाखा में जाएँ।
2. बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट (बैंक मित्र) आउटलेट (Business Correspondent (Bank Mitra) Outlet): बैंकों के बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट (जिन्हें बैंक मित्र भी कहा जाता है) होते हैं जो खाता खोलने के लिए अधिकृत एजेंट होते हैं, खासकर ग्रामीण और दूरदराज के क्षेत्रों में।
3. ऑनलाइन आवेदन (बैंक विशिष्ट) (Online Application (Bank Specific)): कुछ बैंक ऑनलाइन खाता खोलने की प्रक्रिया शुरू करने या अपनी वेबसाइटों पर डाउनलोड करने योग्य फॉर्म प्रदान करने की सुविधा दे सकते हैं। फिर आपको आम तौर पर एक शाखा या एक बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट पर जाकर KYC प्रक्रिया पूरी करनी होगी।

बैंक वेबसाइटों के लिंक (संभावित आवेदन पत्रों/जानकारी के लिए):

• स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (SBI): आप SBI की आधिकारिक वेबसाइट पर जा सकते हैं और “प्रधानमंत्री जन धन योजना” या “वित्तीय समावेशन” अनुभागों को देख सकते हैं।
• पंजाब नेशनल बैंक (PNB)
• यूनियन बैंक ऑफ इंडिया (Union Bank of India)
• बैंक ऑफ इंडिया (Bank of India)

सामान्य आवेदन पत्र (नमूना/उदाहरण – सटीक फॉर्म के लिए अपने बैंक से जांच करें): हालांकि एक सार्वभौमिक ऑनलाइन आवेदन पत्र लगातार उपलब्ध नहीं है, आप आम तौर पर बैंक शाखाओं में या कभी-कभी उनके वित्तीय समावेशन अनुभागों से डाउनलोड करने योग्य आवेदन पत्र पा सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप इस नमूना फॉर्म का संदर्भ ले सकते हैं: ।

पीएमजेडीवाई का प्रभाव और उपलब्धियां

प्रधानमंत्री जन धन योजना का प्रभाव बहुत बड़ा रहा है, जिसने भारत के वित्तीय परिदृश्य को मौलिक रूप से बदल दिया है। यहाँ कुछ प्रमुख आँकड़े और उपलब्धियां हैं जो इसकी सफलता को उजागर करती हैं (जनवरी 2025 तक):

सांख्यिकी (Statistic)	15 जनवरी, 2025 तक (लगभग) (As of January 15, 2025 (approx.))
कुल पीएमजेडीवाई खाते खोले गए	54.58 करोड़
कुल जमा शेष राशि	₹2.46 लाख करोड़
RuPay कार्ड जारी किए गए	37.29 करोड़

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स्रोत: प्रेस सूचना ब्यूरो (PIB), भारत सरकार: https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2098435

ये संख्याएँ केवल आंकड़े नहीं हैं; वे लाखों व्यक्तियों और परिवारों का प्रतिनिधित्व करते हैं जिनके पास अब औपचारिक बैंकिंग तक पहुंच है, जिससे उन्हें बचत करने, लेनदेन करने और ऋण और बीमा का लाभ उठाने में मदद मिलती है, जिससे अनौपचारिक साहूकारों और वित्तीय शोषण के प्रति उनकी भेद्यता कम होती है।

इस योजना ने देश में डिजिटल लेनदेन को भी काफी बढ़ावा दिया है, जिसमें UPI और RuPay कार्ड लेनदेन में भारी वृद्धि हुई है। इसके अलावा, पीएमजेडीवाई खाते प्रत्यक्ष लाभ हस्तांतरण के लिए प्राथमिक माध्यम बन गए हैं, जो सरकारी कल्याण योजनाओं के कुशल और रिसाव-मुक्त वितरण को सुनिश्चित करते हैं। प्रधानमंत्री जन धन योजना खातों पर अधिक विस्तृत, राज्य-वार आंकड़े के लिए, आप पीएमजेडीवाई की आधिकारिक वेबसाइट के राज्य-वार आंकड़े अनुभाग का पता लगा सकते हैं।

जुलाई 2025 तक, प्रधानमंत्री जन धन योजना सरकार के लिए एक प्रमुख फोकस क्षेत्र बना हुआ है। हालिया समाचार सक्रिय रूप से इसके अपनाने को गहरा करने और किसी भी परिचालन पहलुओं को संबोधित करने के चल रहे प्रयासों का संकेत देते हैं:

• निष्क्रिय खातों को निष्क्रिय न करना (No Deactivation of Inactive Accounts): वित्तीय सेवा विभाग (DFS) ने स्पष्ट किया है कि बैंकों को निष्क्रिय पीएमजेडीवाई खातों को निष्क्रिय करने के कोई निर्देश नहीं दिए गए हैं। यह स्पष्टीकरण मीडिया रिपोर्टों के जवाब में आया है, और आप द इकोनॉमिक टाइम्स जैसे हालिया समाचार लेखों में इसके बारे में अधिक पढ़ सकते हैं। इसके बजाय, 1 जुलाई, 2025 से 30 सितंबर, 2025 तक शुरू होने वाला एक तीन महीने का राष्ट्रव्यापी अभियान शुरू किया गया है, जिसका उद्देश्य जन धन योजना खातों, जीवन ज्योति बीमा योजना, अटल पेंशन योजना और अन्य कल्याणकारी योजनाओं को अपनाने को गहरा करना है।
• री-केवाईसी अभियान (Re-KYC Campaign): चल रहे अभियान के हिस्से के रूप में, बैंक अपने खातों की कार्यक्षमता और अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए बकाया खातों के लिए री-केवाईसी करेंगे।
• ग्राम पंचायत स्तर पर संतृप्ति (Saturation at Gram Panchayat Level): DFS विभिन्न राज्यों (जैसे, तमिलनाडु) में ग्राम पंचायत स्तर पर अभियान आयोजित कर रहा है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि प्रत्येक पात्र नागरिक को पीएमजेडीवाई, पीएमजेजेबीवाई, पीएमएसबीवाई और एपीवाई सहित वित्तीय समावेशन योजनाओं का लाभ मिले।

ये चल रहे प्रयास प्रधानमंत्री जन धन योजना की दीर्घकालिक सफलता और व्यापक प्रभाव सुनिश्चित करने के लिए सरकार की प्रतिबद्धता को रेखांकित करते हैं।

जबकि प्रधानमंत्री जन धन योजना ने उल्लेखनीय सफलता हासिल की है, वित्तीय समावेशन की यात्रा निरंतर है। भविष्य के प्रयासों में शायद इन पर ध्यान केंद्रित किया जाएगा:

• उपयोग को गहरा करना (Deepening Usage): खाताधारकों को बचत, लेनदेन और ऋण का लाभ उठाने के लिए सक्रिय रूप से अपने खातों का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करना।
• वित्तीय साक्षरता और जागरूकता (Financial Literacy and Awareness): वित्तीय साक्षरता कार्यक्रमों का विस्तार करना ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि लाभार्थी उनके लिए उपलब्ध वित्तीय सेवाओं की पूरी श्रृंखला को समझते हैं और उनका उपयोग करते हैं। यह समग्र वित्तीय सशक्तिकरण का एक महत्वपूर्ण पहलू है।
• कनेक्टिविटी चुनौतियों का समाधान (Addressing Connectivity Challenges): विशेष रूप से दूरदराज के क्षेत्रों में, निर्बाध ऑनलाइन लेनदेन की सुविधा के लिए डिजिटल बुनियादी ढांचे और कनेक्टिविटी में और सुधार करना।
• डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देना (Promoting Digital Payments): RuPay कार्ड और UPI के माध्यम से डिजिटल भुगतान विधियों को अधिक अपनाने के लिए जोर देना जारी रखना। NPCI द्वारा RuPay क्रेडिट कार्ड को प्रोत्साहित करने का हालिया कदम, जैसा कि आउटलुक मनी द्वारा रिपोर्ट किया गया है, घरेलू भुगतान प्रणालियों को बढ़ावा देने के लिए एक व्यापक रणनीति को इंगित करता है।
• प्रौद्योगिकी का लाभ उठाना (Leveraging Technology): वित्तीय सेवाओं की पहुंच और दक्षता बढ़ाने के लिए नए तकनीकी समाधानों की खोज करना।

प्रधानमंत्री जन धन योजना समावेशी विकास के लिए भारत की प्रतिबद्धता का एक वसीयतनामा है। लाखों लोगों को बुनियादी बैंकिंग सेवाएं प्रदान करके जो पहले अनबैंक थे, इसने न केवल वित्तीय सशक्तिकरण को बढ़ावा दिया है, बल्कि एक अधिक डिजिटल रूप से एकीकृत और आर्थिक रूप से लचीले राष्ट्र के लिए आधारशिला भी रखी है। “मेरा खाता, भाग्य विधाता” वास्तव में अनगिनत भारतीयों के लिए सच है, क्योंकि प्रधानमंत्री जन धन योजना अवसरों को अनलॉक करना जारी रखता है और सभी के लिए एक उज्जवल वित्तीय भविष्य का मार्ग प्रशस्त करता है।

अधिक जानकारी के लिए, आधिकारिक प्रधानमंत्री जन धन योजना वेबसाइट पर जाएँ: https://pmjdy.gov.in/

राष्ट्रीय टोल-फ्री हेल्पलाइन नंबर: 1800 11 0001, 1800 180 1111